LE FINANCEMENT DU CABINET Parmi les différentes formules proposées sur le marché pour financer son installation, le jeune médecin peut profiter du crédit jeune promoteur qui constitue le meilleur produit disponible actuellement en termes de garanties, de faiblesse des taux et de durée.
Plus connu sous la dénomination " Crédit Jeunes Promoteurs ", le système de prêts de soutien à certains jeunes promoteurs, mis en place en 1988, vise à favoriser l'insertion des jeunes dans la vie active par la création de leur entreprise, et ce, en leur procurant un accès plus facile au financement de leur projet.
Le Crédit Jeunes Promoteurs constitue une réponse face au problème de financement que rencontrent les jeunes créateurs d'entreprises. Il introduit ainsi une nouvelle approche face aux limites des financements classiques qui exigent notamment des garanties réelles (tels que les terrains, biens immobiliers) et un apport en fonds propres élevé. Le crédit jeune promoteur a été conçu de manière à permettre aux jeunes promoteurs d'accéder plus facilement au financement de leurs projets. Les caractéristiques de ce système de prêt sont:
Acquisition (local ou terrain), droit au bail, construction, aménagement, matériel d'exploitation, de bureau, de transport, frais d'établissement, besoin en fonds de roulement, divers et imprévus.
Ce système de prêt finance les projets à hauteur de 90% du coût total avec un plafond limité à 1.000.000 de dirhams. Dans le cas d'une association de promoteurs, le plafond est fixé à 3.000.000 de dirhams. Le prêt octroyé est réparti de manière égale entre l'établissement bancaire et l'Etat (50% chacun).
Le taux d'intérêt applicable sur la partie bancaire du prêt est librement fixé entre la banque et le jeune promoteur (généralement 9%) sur une durée ne pouvant dépasser 12 années avec 2 ans de différé. Quant à la partie étatique du prêt, le taux qui lui est applicable est de 5% sur une durée ne pouvant dépasser 15 ans. Dans un souci d'éviter une charge financière lourde lors du lancement du projet par le jeune promoteur, l'Etat renonce à 3 ans d'intérêt et le remboursement du prêt étatique ne commence qu'après paiement de la part bancaire. De ce fait, le jeune promoteur ne rembourse que les intérêts de différé du prêt de l'Etat lors du remboursement du prêt bancaire. Les garanties: Seules les garanties liées aux composantes du projet sont exigées. Formes : Dans le cas de 2 ou de 3 bénéficiaires, il est exigé la constitution d'une société de personnes (Société en nom collectif) du fait que les prêts sont des prêts personnels. Les autres formes de société S.A., SARL ne sont pas admises du fait que leur actionnaires ne sont responsables qu’à hauteur de leur apport. Ce système de prêt est ouvert à tout jeune marocain âgé entre 20 et 45 ans et ayant un diplôme de l'enseignement supérieur ou de la formation professionnelle. En outre, il faut disposer de 10% du coût du projet.
Elles peuvent être schématisées comme suit :
Une fois le projet bien cerné, il faudra le déposer auprès d'un établissement bancaire (toutes les banques inscrites au Maroc, à part la Citibank, proposent ce système de prêt). Le projet est étudié par la banque qui s’assure de sa faisabilité, sa fiabilité et sa rentabilité qui sont les bases d’étude du dossier avant d’aviser le jeune promoteur de son acceptation ou de son rejet. Il est vivement recommandé, dans le cas d'un refus, de s'adresser à d'autres banques pour sa faisabilité et faire faire aboutir son projet.
Une fois le contrat signé entre l'établissement bancaire et le jeune promoteur, le dossier est transmis à la Direction du Trésor et des Finances Extérieures pour la partie étatique du prêt.
Si le projet est conforme aux dispositions de la loi, la demande de prêt est acceptée et transmise à la Trésorerie Générale du Royaume pour le déblocage de la partie étatique du prêt.
- Copie certifiée conforme de la carte d’identité nationale. - Copie (s) conforme (s) de (s) diplôme (s). - Attestation de travail + CNSS. - Curriculum Vitae. - Certificat de propriété ou compromis de vente. - Compromis ou contrat de location. - Compromis ou contrat de vente de pas de porte. - Facture Proforma du matériel d'exploitation. - Facture proforma du matériel roulant. - Facture proforma du matériel et mobilier de bureau. - Devis des aménagements ou des constructions. - Données techniques du projet. - Plans des constructions ou de transformations. L’enveloppe allouée dans le cadre " jeunes promoteurs " peut s'avérer insuffisante pour le financement de certaines spécialités médicales. Pour remédier à cette situation le système bancaire a prévu d'autres possibilités de financement. Nous retraçons ci-après 3 types de crédit, les plus usités actuellement. Quelles sont les principales caractéristiques de ces types de crédit ? C’est un concours qui est parfaitement adapté aux professions libérales. Le quantum de financement peut atteindre les 70 % avec une durée de 7 ans et un différé de remboursement du principal de 2 ans. C'est un mode de financement qui est destiné à promouvoir l'investissement pour les projets dont le programme n 'excède pas 7500 mdh en cas de création et le total bilan 15.000 mdh avant investissement en cas d'extension. Le taux d'intérêt actuel de ce crédit est de 9 %. Beaucoup de nos médecins spécialistes effectuent de long stages à l'étranger pour compléter leur formation. Il peuvent bénéficier à ce titre de la ligne BANK AL AMAL, qui finance 40% du programme d'investissement, sur une durée allant de 4 à 15 ans.. Ce prêt peut être jumelé à d'autres crédits d'investissements, avec des quotités de financement qui peuvent atteindre les 80%. Son taux d'intérêt oscille entre 8 et 9 %. C’est une formule de financement relativement récente, elle complète la gamme des crédits classiques proposés par le système bancaire. Il a l'avantage de couvrir les 100% de l'acquisition du matériel neuf ou d’un bien immobilier. Il est rapide, en dépit de son coût élevé, il entraîne automatiquement le financement de la TVA, ainsi que l'exonération de la taxe urbaine pendant les 5 premières années suivant le démarrage. Malgré les facilités accordées par le système bancaire, l'installation du jeune médecin reste difficile en l'absence de système d'encouragement spécifique à la profession. |